Hypotéka na dřevostavbu: Jaké podmínky mají banky v roce 2025 a co musíte splnit

Chcete postavit dům z dřeva, ale nevíte, jak to financovat? Hypotéka na dřevostavbu se v roce 2025 přestává jevit jako nemožný sen. Dříve to byla oblast, kde banky odmítaly poskytnout úvěr, protože nemohly posoudit hodnotu nemovitosti, když dům byl vyráběn v hale, ne na staveništi. Dnes už to není problém. Některé banky mají speciální programy, které přiznávají, že dřevostavba je moderní, rychlá a spolehlivá. Stačí znát pravidla.

Proč je hypotéka na dřevostavbu jiná?

Standardní hypotéka na stavbu domu funguje tak, že banka postupně uvolňuje peníze podle průběhu stavebních prací. Když se postaví základy, dostanete částku. Když se zvedne kostra, další část. A tak dál. U dřevostaveb je to jinak. Většina dřevostaveb se vyrábí v továrně. Celý dům - stěny, stropy, dokonce i koupelny - je vyrobený, přepravený a na pozemku se jen sestaví. To znamená, že hodnota nemovitosti se zvyšuje hned na začátku, ne postupně. A to bankám dělalo problém: jak ocenit, co ještě neexistuje na staveništi?

Dnes už to nejsou problémy. Banky, které to rozumí, ví, že když je dům vyrobený podle certifikovaného standardu, jeho hodnota je známá ještě před přepravou. Stačí, aby dodavatel byl členem Asociace dodavatelů montovaných domů (ADMD) nebo společností RD Rýmařov. Tyto firmy mají ověřené postupy, kvalitu a dokumentaci, kterou banka může důvěřovat.

Které banky to dělají?

Největší přístup má Česká spořitelna. Má speciální program, který umožňuje čerpání hypotéky přímo na účet dodavatele dřevostavby podle smlouvy o dílo. To znamená, že nečekáte, až se postaví stěna - peníze jdou hned, jakmile je splněný etapový krok ve výrobě. To je výhoda, kterou jiné banky často nemají.

Raiffeisen stavební spořitelna také nabízí hypotéku na dřevostavbu, ale jen pro dodavatele z jejich schváleného seznamu. Ne každý dodavatel jde. Musíte si zkontrolovat, zda váš dodavatel je na seznamu. Jinak to nejde.

Komerční banka má jiný přístup. Tam se čerpání řídí harmonogramem a rozpočtem, který si klient a dodavatel společně připraví. Peníze se převádějí v rámci tohoto plánu, ne podle fyzického pokroku na staveništi. To je pro některé lidi pohodlnější, protože ví, kdy a kolik dostanou.

Nejvýhodnější hypotéky v roce 2025 začínají u 4,49 % úrokové sazby. To je výrazný pokles oproti roku 2024, kdy průměr byl kolem 5,5 %. Některé banky dokonce nabízejí sazby pod 4 %, zejména pro klienty s výborným příjmem a nízkým zadlužením. Pokud máte energeticky úspornou třídu A nebo B, můžete získat ještě lepší podmínky - některé banky mají pro zelené stavby speciální slevy.

Co musíte splnit, abyste dostali hypotéku?

Podmínky nejsou snadné, ale jsou jasná. Nejprve si musíte vybrat dodavatele, kterého banka akceptuje. Bez toho to nejde. Pak potřebujete:

• Platné stavební povolení nebo ohlášení (ne všechny dřevostavby potřebují povolení, ale všechny potřebují ohlášení)
• Dokumenty o příjmu - to znamená potvrzení od zaměstnavatele, daňová přiznání za 2 roky (pro OSVČ) nebo výpisy z účtu za poslední 3-6 měsíců
• Odhad nemovitosti od ověřeného oceňovatele
• Doklad o vlastnictví pozemku

Banky dnes velmi pečlivě posuzují vaši schopnost splácet. Přesně vědí, že dřevostavba je rychlá - a pokud se vám něco pokazí, nemáte čas na zpoždění. Proto se dívají na:

• LTV (Loan-to-Value) - poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti. Maximální je 90 %, ale ideální je 80 %. Pokud máte 10 % vlastních peněz, máte lepší šanci.
• DSTI (Debt Service-to-Income) - celkové splátky nesmí přesáhnout 50 % vašeho čistého měsíčního příjmu. To zahrnuje i auto, kreditky, jiné hypotéky.
• Typ pracovní smlouvy - HPP je nejlepší, DPP nebo IČO je složitější. OSVČ může mít hypotéku i bez dvou daňových přiznání, pokud má stabilní příjmy a výpisy z účtu.

Pro lidi mladší 36 let je možné získat až 90 % hypotéky podle pokynů ČNB. Pro starší klienty je častější limit 80 %.

Co se nesmí stát?

Něco je jednoduše nemožné. Hypotéka nefinancuje:

• Přesunutelné modulové stavby, které nejsou zapsané do katastru
• Domy, které stavíte sami - bez certifikovaného dodavatele to nejde
• Dřevostavby, které nejsou pevně spojené se zemí

Je to důležité: hypotéka je jen pro nemovitosti, ne pro přesunutelné objekty. Pokud si koupíte dům, který můžete přepravit na jiný pozemek, banka ho nikdy nepřijme jako zajištění.

Co si vzít na vědomí?

Ne každá dřevostavba je stejná. Některé firmy vyrábějí dům z masivního dřeva, jiné z panelů. Některé mají vyšší energetickou třídu, jiné ne. Pokud váš dům má třídu A nebo B, můžete získat lepší úrokovou sazbu - některé banky mají pro zelené bydlení speciální výhody.

Také si uvědomte, že nabídka je omezená. Pouze 3-4 banky v Česku mají skutečně fungující program pro dřevostavby. To znamená, že nemáte mnoho výběru. A to je důvod, proč je dobré se obrátit na hypotečního poradce. Ten ví, která banka má aktuálně nejlepší podmínky, kdo přijímá jaké dodavatele a jaké dokumenty jsou potřeba.

Největší výhoda? Rychlost. Zatímco u tradiční stavby můžete čekat 12-18 měsíců, u dřevostavby můžete mít dům hotový za 4-6 měsíců. A banka vám umožní čerpat peníze ještě dříve - většinou už při objednávce.

Co dělat, když máte OSVČ nebo nestandardní příjem?

Není to překážka. Pokud jste OSVČ, nevadí, že máte pouze jedno daňové přiznání - některé banky už to akceptují. Důležité je, abyste měli výpisy z účtu, kde vidíte, že příjmy přicházejí pravidelně. Pokud podnikáte v režimu paušální daně, banka se podívá na výpisy z účtu a na smlouvy s klienty. Pokud máte stabilní tok příjmů, máte šanci.

Nejlepší tip: nečekejte na to, až se vám všechno podaří. Začněte s hypotečním poradcem. Ten vám řekne, zda máte šanci, jaké dokumenty potřebujete a jaké banky jsou pro vás nejlepší. Dnes už to není záležitost, která vyžaduje dva měsíce čekání a neúspěch. Je to jen otázka správného přístupu.

Co přijde dál?

Trh se mění. V roce 2025 už více než 20 % nových bytů v Česku jsou dřevostavby. Zájem roste - a banky reagují. Během následujících let bychom mohli vidět více specializovaných produktů, možná i hypotéky s ještě nižšími sazbami pro energeticky úsporné domy. Dřevostavba už není exotika. Je to moderní, udržitelná a finančně přístupná volba. Stačí znát pravidla.