Pojištění odpovědnosti: jak zaručit bezpečnou spolupráci v profesionálních službách

Stojíte před tím, že chcete spolupracovat s klientem, dodavatelem nebo zaměstnancem? Bez pojištění odpovědnosti je to jako jít po hraně ostrého nože - vše funguje, dokud se něco nezlomí. A když se to stane, můžete ztratit nejen peníze, ale i celý podnik. Pojištění odpovědnosti není jen papír v šuplíku. Je to základní ochrana, která umožňuje, aby se lidé spolupracovali bez obav, že jedna chyba zničí jejich život.

Co vlastně pojištění odpovědnosti kryje?

Pojistná smlouva na odpovědnost vás chrání, pokud neúmyslně způsobíte škodu někomu jinému. To může být všechno - od toho, že jste při opravě kuchyně vytopili sousedovi byt, až po to, že váš zaměstnanec při přepravě zboží poškodil cizí automobil. Pojišťovna zaplatí náklady na opravu, lékařskou péči, ztracený příjem nebo dokonce soudní náklady. Nejde o to, jestli jste vinní. Jde o to, jestli jste připravení na následky.

Podle občanského zákoníku jste odpovědní za škodu, kterou způsobíte přímo nebo nepřímo. A to platí i pro malé podniky, živnostníky, nebo i jednotlivce, kteří se podílejí na projektech. Pokud jste například architekt a vaše plánování vedlo k nesprávnému výstavbě, která způsobila poškození budovy, pojištění odpovědnosti vám vezme na starost náhradu. Stejně tak, pokud jste kuchař a vaše jídlo způsobilo otravu, pojišťovna se postará o náhradu škody.

Povinné a dobrovolné pojištění - co musíte mít, a co byste měli mít

Některé druhy pojištění odpovědnosti jsou zákonné. Například každý vlastník motorového vozidla v Česku musí mít povinné pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (OPV). Od 1. října 2024 už nebudete potřebovat zelenou kartu. Vše je přesunuto do online registru ČKP, kde pojišťovny automaticky reportují platnost pojištění. Pokud nejste pojištěni, hrozí vám pokuta až 40 000 Kč a zákaz provozu vozidla.

Pro podnikatele je povinné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele. Platí pro každého, kdo má alespoň jednoho zaměstnance - a to i jednoho. Toto pojištění pokrývá škody, které zaměstnanci způsobí při práci. Například pokud při přepravě zboží poškodí majetek klienta, pojišťovna to zaplatí. Zákazník nemusí hledat zaměstnance - hledá podnik. A podnik musí být pojistěn.

Na druhou stranu, pojištění občanské odpovědnosti pro jednotlivce je dobrovolné. Ale proč byste ho neměli mít? Pokud jste freelancer, konzultant nebo provozujete malý obchod, stačí jedna chyba - a můžete být v kreditu za desítky tisíc korun. Představte si: vysušujete stěny u klienta, náhodou přerušíte elektrický kabel, zapálíte sektor domu. Bez pojištění to zaplatíte z vlastní kapsy. S pojištěním to zaplatí pojišťovna.

Kdo všechno potřebuje pojištění odpovědnosti?

Nejde jen o podnikatele. Tento typ pojištění je důležitý pro širokou škálu subjektů:

• Živnostníci - od kadeřníka až po architekta
• Zaměstnavatelé - všichni, kdo mají zaměstnance, i jednoho
• Obce a sdružení vlastníků domů - pokud organizují akce nebo provozují společné prostory
• Neziskové organizace - například sportovní kluby, kultura nebo dobrovolnické skupiny
• Organizátoři akcí - veletrhy, koncerty, trhy - všechno, co má větší počet lidí

Stále se setkávám s lidmi, kteří si myslí: „Já jsem malý, nikdy se nestane nic.“ Ale právě malí jsou nejvíc ohrožení. Velké firmy mají právní oddělení a rezervy. Malý podnik - ne. A jedna škodná událost může znamenat konec.

Co se stane, když škoda nastane?

Když se stane něco nečekaného, musíte vědět, co dělat. První krok: nepřiznávejte se k vině. Neříkejte „to jsem já“ nebo „zaplacuji to“. Můžete se tím zavázat k náhradě, kterou pojišťovna nemusí přijmout.

Okamžitě informujte svou pojišťovnu. Musíte oznámit:

• Škodnou událost - kdy, kde, jak
• Informace o poškozeném
• Průběh trestního stíhání, pokud nějaké probíhá
• Žádost o náhradu od poškozeného

Pojišťovna si vezme věc do svých rukou. Oni budou komunikovat s poškozeným, vyjednávat náhradu, případně se obracet na soud. Vy nemusíte nic uzavírat ani platit bez jejich souhlasu. Pokud poškozený chce soudně uplatnit nárok, pojišťovna vás bude chránit i v procesu.

Nezapomeňte: nemůžete bez souhlasu pojišťovny přistoupit na smír nebo zaplatit náhradu. To by mohlo pojišťovnu zavázat k platbě, kterou nechce nebo nemůže pokrýt.

Co hledat v pojistné smlouvě?

Nejde jen o cenu. Důležitější je, co smlouva přesně kryje. Při výběru si vždy zkontrolujte:

• Limit pojistného plnění - kolik korun pojišťovna zaplatí za jednu škodu. Pro podnikatele doporučuji alespoň 5 milionů Kč, pro služby s vysokým rizikem (např. stavebnictví) 10 a více.
• Rozsah krytí - zahrnuje jen majetek, nebo i zdraví? Zahrnuje škody způsobené zaměstnanci? Zahrnuje škody v zahraničí?
• Výjimky - některé smlouvy vylučují škody způsobené nekvalifikovanou prací nebo použitím nevhodného vybavení.
• Doba trvání - je to roční smlouva? Nebo můžete pojištění uzavřít jen na dobu konkrétního projektu?

Nejčastější chyba: lidé si vyberou nejlevnější smlouvu, aniž by si přečetli drobné písmo. A pak, když přijde škoda, zjistí, že pojištění nekryje to, co potřebují.

Proč je důležité mít toto pojištění dnes?

Společnost se mění. Lidé se stále více zajímají o svá práva. Počet nároků na odškodnění roste. V roce 2023 bylo v Česku přes 1,2 milionu subjektů s zaměstnanci - tedy téměř každý druhý podnik. A všechny tyto subjekty jsou zákonně povinny mít pojištění odpovědnosti zaměstnavatele.

Navíc se změnila technologie. Od 1. října 2024 už není potřeba fyzická zelená karta. Vše je online. To znamená, že kontrola je rychlejší, ale i přísnější. Pokud nejste pojistěni, zjistíte to hned - a hned vás to stojí peníze.

Pojistění odpovědnosti není náklad. Je to investice do bezpečí. Bez ní nejste schopni uzavírat smlouvy s většími klienty, nejste důvěryhodní, nejste připravení na realitu. S ní můžete podnikat s klidem, vědět, že jedna chyba nezničí váš život.

Co se stane, když ho nemáte?

Bez pojištění odpovědnosti jste sami odpovědní za vše. Pokud způsobíte škodu, musíte ji zaplatit z vlastních prostředků. A to může znamenat:

• Ztrátu všech úspor
• Převedení majetku na poškozeného
• Prodej domu nebo vozidla
• Bankrot podniku
• Soudní procesy, které trvají roky

Nikdo nechce takovou situaci. Ale když se stane, už je pozdě. A právě proto je pojištění odpovědnosti nejlevnější forma ochrany, kterou můžete koupit.

Co je zajištění - a proč to dělá pojišťovna?

Podívejte se na to trochu hlouběji. Pojišťovna, která vám prodává pojištění, sama se nezatěžuje celým rizikem. Ona přenáší část toho rizika na jinou pojišťovnu - to se nazývá zajištění. Je to jako když si pojišťovna pořídí pojištění na vlastní pojištění. To znamená, že i kdyby nastala velká škoda, pojišťovna nezbankrotuje. A vy, jako pojistník, budete stále chráněni.

Toto je důležité, protože zajištění zvyšuje stabilitu celého systému. Pokud se stane katastrofa - například požár většího objektu - pojišťovna nemusí zkrachovat. A vy neztratíte ochranu.

Co dalšího byste měli vědět?

Pojistné smlouvy se mohou lišit podle odvětví. Existují specializované produkty:

• Pojištění odpovědnosti při správě investic - pro finanční poradce, správce majetku
• Pojištění odpovědnosti pro lékaře, architekty, inženýry - s výššími limity
• Pojištění odpovědnosti pro IT služby - pokud jste vývojář nebo dodavatel softwaru

Nikdy nezakládejte svou ochranu jen na jedné smlouvě. Pokud pracujete s více klienty nebo ve více oblastech, zkontrolujte, zda je vaše pojištění dostatečně široké. A pokud se změní vaše činnost - například začnete prodávat online nebo najmete zaměstnance - okamžitě upravte pojištění.

Je to drahé?

Není. Pro jednotlivce se pojištění občanské odpovědnosti začíná kolem 500 Kč ročně. Pro malý podnik s pár zaměstnanci to bude 2 000-5 000 Kč ročně. To je méně než cena jednoho telefonátu, který se může stát nákladem na tisíce. A většina pojišťoven nabízí možnost platby v měsíčních ratech.

Porovnejte to s tím, kolik by stálo, kdybyste museli zaplatit za vytopený byt, poškozený automobil nebo léčbu někoho, kdo se otravil vaším jídlem. To je několik desítek tisíc, nebo stovky tisíc. A to bez ohledu na to, jestli jste měli štěstí nebo ne.

Pojistění odpovědnosti není luxus. Je to základní nástroj pro každého, kdo se chce spolupracovat bez obav. Bez něj jste nezodpovědný. S ním jste profesionál.